银行网贷“基本法”落地

　　备受关注的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》正式印发。

　　作为商业银行开展互联网贷款业务的“基本法”，《办法》从开始制定到征求意见，再到正式发布，每一步都引发着高度关注。《办法》全方位，全流程的监管，也使商业银行开展互联网贷款有了准绳。

　　定义互联网贷款

　　对于何为互联网贷款，该《办法》做出了如下定义：

　　商业银行运用互联网和移动通信等信息通信技术，基于风险数据和风险模型进行交叉验证和风险管理，线上自动受理贷款申请及开展风险评估，并完成授信审批、合同签订、贷款支付、贷后管理等核心业务环节操作，为符合条件的借款人提供的用于消费、日常生产经营周转等的个人贷款和流动资金贷款。

　　根据上述定义，以下贷款不属于《办法》规范的范畴，仍适用现有授信、贷款等相关监管规制。

　　一是线上线下结合，贷款授信核心判断仍来源于线下的贷款。例如，目前大多数所谓的线上企业流动资金贷款、供应链融资等，商业银行贷款调查、风险评估和预授信等实质风险评估环节均在线下完成，出于便利借款人和提高效率考虑将贷款申请及后续操作环节于线上完成。

　　二是部分抵质押贷款。例如以房屋等资产为抵押物发放的贷款，押品的评估登记等手续需要在线下完成。

　　三是固定资产贷款。因固定资产贷款涉及较多线下审查内容，不属于《办法》定义范围内的互联网贷款。

　　消费贷单笔限额20万元

　　对于此前引发热烈讨论的限额问题，《办法》也给出了明确答案。

　　《办法》规定，单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过人民币20万元，到期一次性还本的，授信期限不超过一年。银保监会可以根据商业银行的经营管理情况、风险水平和互联网贷款业务开展情况等对上述额度进行调整。商业银行应在上述规定额度内，根据本行客群特征、客群消费场景等，制定差异化授信额度。

　　商业银行应根据自身风险管理能力，按照互联网贷款的区域、行业、品种等，确定单户用于生产经营的个人贷款和流动资金贷款授信额度上限。对期限超过一年的上述贷款，至少每年对该笔贷款对应的授信进行重新评估和审批。

　　该《办法》还着重强调，贷款资金用途应当明确、合法，不得用于房产、股票、债券、期货、金融衍生品和资产管理产品投资，不得用于固定资产和股本权益性投资等。如发现贷款用途违法违规或未按照约定用途使用的，应当采取措施提前收回贷款。

　　商业银行应根据自身风险管理能力，按照互联网贷款的区域、行业、品种等，确定单户用于生产经营的个人贷款和流动资金贷款授信额度上限。对期限超过一年的上述贷款，至少每年对该笔贷款对应的授信进行重新评估和审批。

　　松绑地域限制

　　城商行、农商行等区域性银行是目前联合贷款的一大主力，对此，监管新规并未对其网上展业作出明确限制，只是强调“审慎开展”。

　　该《办法》提到，地方法人银行开展互联网贷款业务，应主要服务于当地客户，审慎开展跨注册地辖区业务，有效识别和监测跨注册地辖区业务开展情况。无实体经营网点，业务主要在线上开展，且符合中国银行保险监督管理委员会其他规定条件的除外。

　　银保监会有关部门负责人表示，《办法》暂未对地方法人银行开展跨区互联网贷款业务设置统一的定量指标进行限制，但地方法人银行应结合自身风控能力审慎开展此类业务，并确保有效识别和监测跨区互联网贷款业务开展情况。

　　同时，监管机构有权根据商业银行跨区业务的规模、风险水平等提出进一步审慎性监管要求。

　　这说明，对所有银行来说，开展互联网贷款业务不再需要额外的许可或牌照。而地域性银行的跨区域互联网贷款业务不再被一刀切的禁止，而是根据银行的实际情况来决定。

　　规范“联合贷款”“催收”

　　此外，《办法》还对“联合贷款”“助贷”等现行业务模式进行了定义。

　　其中，“合作机构”是指在互联网贷款业务中，与商业银行在营销获客、共同出资发放贷款、支付结算、风险分担、信息科技、逾期清收等方面开展合作的各类机构，包括但不限于银行业金融机构、保险公司等金融机构和小额贷款公司、融资担保公司、电子商务公司、非银行支付机构、信息科技公司等非金融机构。

　　核心风控不得外包，这是银保监会一再强调的中心思想。

　　《办法》要求，互联网贷款业务涉及合作机构的，授信审批、合同签订等核心风控环节应当由商业银行独立有效开展。对合作机构从准入到退出建立全流程、系统性的管理机制，提升其精细化管理能力。

　　对于长期饱受质疑的暴力催收，《办法》也划定了明确红线。

　　《办法》强调，商业银行不得委托有暴力催收等违法违规记录的第三方机构进行贷款清收。商业银行应明确与第三方机构的权责，要求其不得对与贷款无关的第三人进行清收。商业银行发现合作机构存在暴力催收等违法违规行为的，应当立即终止合作，并将违法违规线索及时移交相关部门。

　　为尽可能地保证现有互联网贷款业务的连续性和保护客户权益，《办法》按照“新老划断”的原则，设置2年过渡期。

　　《办法》实施之日起，新增业务应当符合《办法》规定。过渡期内，不符合《办法》规定的业务，应在控制整体规模基础上，逐步有序压降，同时按照《办法》规定，在风险治理架构、风险模型管理等方面进行规范或整改。过渡期结束后，商业银行所有存续互联网贷款业务均应遵守本《办法》规定。

　　为强化现有存量业务的规范，《办法》规定实施之日起1个月内，商业银行应当将业务规划、风险管控措施、存量业务、金融消费者权益保护等情况报告监管机构。监管机构在对上述报告进行评估时发现不符合本《办法》要求的，应当要求商业银行进行整改。商业银行存量业务需要整改的，应对照《办法》制定相应的过渡期整改计划与上述报告同步报告监管机构，由监管机构监督其有序实施，并视情况采取相关监管措施。

　　（文章来源：城市金融报）