车险改革后短期波动是大概率事件！保费下降、承保亏损？中小险企出路何寻……

　　9月19日，中国银保监会《关于实施车险综合改革的指导意见》将开始正式实施。此次车险综合改革将使得车险市场进一步加强保障功能，提升车险行业效率，持续推动财产保险业向高质量发展转变。

　　一位财险公司负责人在接受《每日经济新闻(博客,微博)》记者采访时坦言：“车险综合改革进入了深水区，行业肯定会有一段时间的阵痛期，短期内行业车险保费增速可能下滑，甚至出现负增长；同时，综合成本率可能会超过100%，出现承保亏损。”

　　瑞士再保险也认为，短期来看，本次改革后有可能出现市场价格竞争加剧，综合成本率上升，部分保险公司保费收入下滑，出现承保亏损，改革后行业短期的波动将是大概率事件，保险公司需要做好预期和应对方案。在业内人士看来，对于“老三家”之外的中小险企而言，只有走差异化车险路线才能在未来寻求突围。

　　引导险企提供更规范的车险服务

　　2019年我国车险承保机动车达2.6亿辆，保费收入8189亿元，占财险保费的63%。我国车险经过多年的改革发展，取得了积极成效，但一些长期存在的深层次矛盾和问题仍然没有得到根本解决，高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题比较突出。

　　银保监会有关负责人表示，预计改革实施后短期内对于消费者可以实现“三个基本”，即“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”。

　　对此，平安产险接受《每日经济新闻》记者采访时表示：“这次改革根据实际风险状况重新测算了基准纯风险保费，不同客户的涨降费水平会存在一定差异，但整体来说保费是真真实实下降了。不仅如此，本次综改支持行业制定包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等车险增值服务的示范条款，这将从本质上推动‘车保险’服务升级，引导险企借助增值服务系统和服务平台，为消费者提供更加规范和丰富的车险保障服务。”

　　业内普遍认为，车险综合改革后，一方面用户享受的保障会更加充分；另一方面，安全驾驶、风险较低的客户能够获得更多的实惠。泰康在线总经理刘大为表示：“通过这次综合改革，不仅车险的保障内容更加充分，而且鼓励险企通过对不同风险客户的差异化定价更好地服务消费者，通过奖优罚劣的机制鼓励车主更好地安全驾驶。这次车险综合改革是中国车险走向成熟的一个重要标志，也是行业自信的一个表现。”

　　对于保险公司而言，如何在改革中实现降本增效？平安产险认为，一是注重效益质量，摈弃以往粗放的经营模式，在导向上确保效益优先；二是注重服务质量提升，强化服务意识，不断加强和改进车险服务；三是注重消费者体验，以客户为中心，提高消费者满意度；四是利用科技赋能，支撑车险数字化管理，打破时间、空间限制，真正实现“足不出户”投保车险，提供便捷高效的服务。

　　值得一提的是，本次车险综合改革将交强险的改革纳入其中，并同时对条款和费率进行多维度深入改革。瑞士再保险指出，随着近年来交通治理体系的进步和提升，交通事故的发生率和死亡率呈逐年下降趋势。交强险的承保情况也由起初的连年亏损开始好转，2017年开始逐渐实现盈利。交强险设立之初的经营原则是“不盈不亏”，当前市场情况已经满足了实施交强险改革的基本条件。

　　新能源车险等创新保险渐行渐近

　　在业内看来，此次车险综合改革将使得车险市场进一步加强保障功能，提升车险行业效率，持续推动财产保险业向高质量发展转变。车险作为财产险行业最重要的一环，将从销售驱动向产品服务驱动转型，从传统经济补偿向风险管理和增值服务升级。

　　平安产险也向记者表示，本次车险综合改革，通过健全市场化条款费率形成机制，将系统解决“低赔高费”、经营粗放、竞争失序等车险领域长期存在的一些问题，为行业高质量发展提供重要保障。目前，车险综合改革进入了深水区，行业肯定会有一段时间的阵痛期，短期内行业车险保费增速可能下滑，甚至出现负增长；同时，综合成本率可能会超过100%，出现承保亏损。

　　在瑞士再保险的观点中，其认为，短期来看，本次改革后有可能出现市场价格竞争加剧，综合成本率上升，部分保险公司保费收入下滑，出现承保亏损，改革后行业短期的波动将是大概率事件，保险公司需要做好预期和应对方案。中长期来看，车险市场将走上更加健康发展的轨道。针对中小公司的竞争压力，此次改革明确提出支持中小财险公司优先开发差异化、专业化、特色化的创新产品，给予更加宽松的附加费用率等监管政策，适当降低偿付能力监管要求。

　　未来中小保险公司专业化转型将成为趋势，也将进一步健全多层次财险市场体系。今年8月，银保监会在《推动财产保险业高质量发展三年行动方案（2020—2022年）》中也明确指出，推动财产保险公司实现专业化、精细化发展，改进业态模式，深耕细分市场，开发多元化产品，推动服务创新，打造围绕保险的生态圈服务体系。

　　对于中小公司发展差异化车险，里程保创始人帅勇认为，聚焦低里程用户的UBI里程保险公司、新能源汽车保险公司（包括电池保险）、聚焦不出险用户及没人愿意承保用户的保险公司，将是三条可选路线。在其看来，未来车险的门槛会很高，主题将围绕数字化、智能化和服务化。

　　此次综合改革提及，支持行业制定新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险（UBI）等创新产品。对此，在瑞士再保险看来，新能源汽车保险也在渐行渐近，中国作为全球最大的新能源汽车市场，截至2019年底，全国新能源汽车保有量已接近400万辆，新能源汽车保险也将成为一个重要细分市场。

　　封面图片来源：摄图网